Szkoda częściowa w ubezpieczeniu OC i AC – o co chodzi?

Szukając ubezpieczenia dla swojego auta, mogłeś spotkać się z takimi pojęciami jak szkoda częściowa i szkoda całkowita. Co one oznaczają? Czy ich postrzeganie różni się w zależności od konkretnego rodzaju polisy? A co najważniejsze, jaki mają wpływ na wysokość ewentualnego odszkodowania?

Ubezpieczając swoje samochody, wielu kierowców rozgląda się za jak największymi oszczędnościami. Przeglądają w tym celu oferty wielu firm, szukając tej najkorzystniejszej, ale nie mając żadnej gwarancji, że rzeczywiście uda się ją znaleźć. Porównywarka ubezpieczeń na mubi.pl rozwiązuje ten problem, gwarantując najniższą cenę OC (https://mubi.pl/najtansze-oc/), a jednocześnie wyszukując korzystne pakiety polis, chroniących kierowców na wypadek różnych nieprzewidzianych okoliczności.

Ubezpieczenia OC i AC – w jakich sytuacjach są przydatne?

Jak doskonale wiedzą wszyscy kierowcy, zakup ubezpieczenia OC jest obowiązkowy. Nie każdy ma jednak pełną świadomość, dlaczego właściwie tak jest, traktując coroczny wydatek jak zło konieczne. Tymczasem zalety OC są oczywiste i niepodważalne, a doceni je każdy, kto będzie miał nieprzyjemność uczestniczyć w kolizji lub wypadku drogowym.

To właśnie w takiej sytuacji potrzebne jest ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej, działające wówczas na dwa sposoby. Przede wszystkim, zapewnia odszkodowanie dla poszkodowanego – ten musi tylko zgłosić szkodę do ubezpieczyciela sprawcy i to właśnie z jego OC zostanie wypłacona rekompensata. A co ma z tego sam sprawca? Oczywiście ochronę finansową, bo odszkodowania za wypadki na drodze są często bardzo wysokie i przekraczają możliwości przeciętnego Kowalskiego. OC gwarantuje więc, że ofiara otrzyma zadośćuczynienie, a sprawca nie utonie w długach.

O ile jednak OC jest polisą obowiązkową, o tyle zakup AC jest już w pełni dobrowolny. Czemu kierowcy się na niego decydują? Ponieważ autocasco zapewnia innego rodzaju ochronę niż OC. Dodatkowe ubezpieczenie chroni w razie uszkodzenia, zniszczenia lub kradzieży samochodu, gwarantując rekompensatę także wtedy, gdy ubezpieczony sam jest sprawcą zdarzenia i nie może skorzystać z polisy innej osoby.

Korzyści w obydwu przypadkach jest zatem dużo, ale trzeba pamiętać, że każde ubezpieczenie ma swoje ograniczenia. Niektóre z nich dotyczą rodzaju szkód, jakich może doznać samochód w wyniku wypadku lub kolizji.

Czym różnią się szkoda częściowa i szkoda całkowita?

W ubezpieczeniach komunikacyjnych wyróżniamy dwa rodzaje szkód: częściową i całkowitą. Ich znaczenia można się domyślać już po nazwach – tak, chodzi o stopień uszkodzeń samochodu w wyniku zdarzenia drogowego. O ile jednak na pozór wydaje się, że rozróżnienie szkody częściowej (https://mubi.pl/poradniki/co-to-jest-szkoda-czesciowa/) od całkowitej powinno być proste, w rzeczywistości nie zawsze tak jest. Czemu?

Wszystko przez to, że oceniając rozmiar szkód na samochodzie, ubezpieczyciele dokonują zestawienia kosztów jego naprawy z wartością rynkową sprzed wypadku. Szacują w ten sposób, czy naprawa jest opłacalna z ekonomicznego punktu widzenia, czy raczej należy stwierdzić, że samochód nadaje się na złom. To z kolei prowadzi do różnego rozumienia szkody całkowitej w zależności od rodzaju polisy.

1. Szkoda całkowita w OC oznacza, że auta nie da się naprawić lub koszt tych napraw byłby wyższy od wartości pojazdu.
2. Szkoda całkowita w AC oznacza, że koszt naprawy auta jest wyższy, niż pewien procent jego wartości określony w OWU, najczęściej wynoszący 70%.

Dlaczego takie rozróżnienie jest istotne? Ponieważ w zależności od rodzaju orzeczonej szkody, wypłacane jest inne odszkodowanie. Przy szkodzie całkowitej mówimy o zadośćuczynieniu za stratę pojazdu, z kolei rekompensata za szkodę częściową ma pokryć koszty napraw.

Szkoda częściowa a odszkodowanie

Ile w takim razie może wynieść odszkodowanie? To również zależy od ubezpieczenia. W przypadku OC, górny limit rekompensaty jest ustalony ustawowo – wynosi 1,05 mln euro na jedno zdarzenie drogowe. Ubezpieczyciel ustala kwotę odszkodowania i wypłaca je poszkodowanemu, ale ten oczywiście nie musi zgadzać się z wyceną szkód. Jeśli uważa, że suma została zaniżona, może odwołać się od decyzji firmy ubezpieczeniowej.

W przypadku ubezpieczenia autocasco sytuacja jest trudniejsza, ponieważ w grę wchodzą zapisy w umowie ubezpieczenia. I tak na przykład, wartość pojazdu może być ustalona na dzień wystąpienia szkody lub zapisana w formie stałej sumy ubezpieczenia. Wysokość odszkodowania może być pomniejszona o amortyzację części lub udział własny ubezpieczonego. Wreszcie suma ubezpieczenia może ulec konsumpcji i w razie kolejnej szkody być odpowiednio niższa.

Można zatem powiedzieć, że w ubezpieczeniu AC zarówno towarzystwo ubezpieczeniowe, jak i jego klient mają większe pole manewru przy ustalaniu warunków umowy, a co za tym idzie, kształtowaniu wysokości wypłaconego odszkodowania w przypadku szkody częściowej. Zniesienie amortyzacji części, wykupienie odnawialnej sumy ubezpieczenia czy doubezpieczenie samochodu sprawią, że ewentualna rekompensata wzrośnie, ale pamiętaj, że wszystko to wiąże się z koniecznością zapłaty droższej składki.