Czym jest RRSO?

Gdy sięgamy po kredyt lub pożyczkę, spotykamy się z oznaczeniem RRSO. To rzeczywista roczna stopa oprocentowania, która wyraża całkowity koszt kredytu. Co na niego wpływa i jak możemy obliczyć go samodzielnie?

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania - definicja

Ubiegając się o kredyt bankowy czy szybką pożyczkę na wakacje, należy wziąć pod uwagę ich koszt. Określa go rzeczywista roczna stopa oprocentowania, czyli RRSO. Jest to wskaźnik wyrażony w procentach. Przyjmuje się, że im niższa jego wartość, tym całkowity koszt zobowiązania finansowego będzie niższy. Pamiętajmy jednak, że RRSO odnosi się do pełnego roku kredytowania. Jeśli decydujemy się dłuższy lub krótszy czas finansowania, jego koszt może być inny. W takiej sytuacji o wysokość opłat za kredyt czy pożyczkę należy zapytać usługodawcę.

Jak obliczyć RRSO?

RRSO to wartość, która określa całkowity koszt naszego zobowiązania. Możemy ją obliczyć samodzielnie. W tym celu przyda nam się specjalny wzór: źródło: https://pl.wikipedia.org/wiki/Rzeczywista_roczna_stopa_oprocentowania Wyjaśnienia do wzoru: gdzie: K – numer kolejnej wypłaty raty kredytu, K’ – numer kolejnej spłaty kredytu lub wnoszonych opłat, AK – kwota wypłaty raty kredytu K, A’K’ – kwota spłaty kredytu lub kosztów K’, ∑ – suma, m – numer ostatniej wypłaty raty kredytu, m’ – numer ostatniej spłaty kredytu lub wnoszonych opłat, tK – okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem każdej kolejnej wypłaty, zatem t1 = 0, tK’ – okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem każdej spłaty lub wniesienia opłat, i – rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Aby wyliczyć RRSO za pomocą powyższego wzoru, wystarczy podstawić pod oznaczenia odpowiednie wartości. Problem może pojawić się wtedy, gdy nie będziemy ich znać. Wtedy o koszt kredytu należy zapytać kredytodawcę lub wyliczyć go za pomocą specjalnego kalkulatora. Znajdziemy go np. na stronie internetowej pożyczkodawcy, z którego usług zamierzamy skorzystać. Wskazując za pomocą suwaków wysokość pożyczki oraz okres kredytowania, otrzymamy wartość miesięcznej raty zobowiązania. W ten sposób będziemy mogli określić, czy jesteśmy w stanie spłacić pożyczkę o wskazanej wielkości.

Całkowity koszt kredytu - co na niego wpływa?

Na całkowity koszt zobowiązania wpływa kilka czynników. Są to:

• okres kredytowania;
• zabezpieczenie pożyczki;
• stała prowizja za udzielenie kredytu/pożyczki;
• oprocentowanie nominalne kredytu/pożyczki w stosunku rocznym;
• wysokość i typ raty;
• ewentualne ubezpieczenie zobowiązania;
• opłaty dodatkowe, np. opłata przygotowawcza, która nie jest zwracana;
• kapitalizacja odsetek.

Pamiętajmy, że na wysokość przyznanej nam pożyczki wpływają również takie czynniki, jak: wiek, wykształcenie czy ilość osób pozostająca na naszym utrzymaniu.

Jak obniżyć całkowity koszt kredytu?

Na całkowity koszt kredytu, który jest wyrażony poprzez rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO), wpływa wiele czynników. Pamiętajmy jednak, że cenę zobowiązania, po które sięgamy, możemy obniżyć. Pierwszym ze sposobów na obniżenie kosztów zobowiązania, jest wykorzystanie promocji i rabatów oferowanych przez usługodawcę. Drugą metodą jest wcześniejsza spłata zobowiązania. Jeśli oddamy pożyczkodawcy pożyczone pieniądze przed czasem, zwróci nam on opłaty dotyczące niewykorzystanego okresu kredytowania. Kolejną opcją jest sięgnięcie po darmową pożyczkę. Dzięki temu przyjdzie nam oddać pożyczkodawcy wyłącznie tyle, ile pożyczyliśmy. Nie poniesiemy żadnych dodatkowych kosztów. Musimy jednak pamiętać o spełnieniu podstawowych warunków, które łączą się z darmowym pożyczaniem. W przeciwnym razie za pożyczkę zapłacimy zgodnie z cennikiem obowiązującym w danej firmie. Jeśli tego nie zrobimy, na naszym koncie pojawi się zadłużenie, przedawnienie którego nastąpi dopiero po kilku latach.