Oprocentowanie stałe czy zmienne? Na które zdecydować się podczas zaciągania kredytu?

Wyróżnia się dwie podstawowe formy oprocentowania kredytów: stałe i zmienne. Oba modele mają swoje zalety oraz wady, o których trzeba wiedzieć jeszcze przed staraniem się o pomoc finansową. Dzięki temu kredytobiorca jest w stanie dokonać świadomego wyboru, który będzie najlepiej odpowiadać jego potrzebom i celom.

Oprocentowanie kredytu to koszt, jaki ponosi kredytobiorca za pożyczenie pieniędzy od banku lub innej wybranej instytucji finansowej. Stanowi procentową wartość kwoty zaciąganego zobowiązania, którą trzeba zwrócić wraz z odsetkami w określonym terminie. Ma bezpośredni wpływ na wysokość rat miesięcznych i całkowitą cenę wierzytelności.

Podczas analizowania poszczególnych ofert kredytowych należy zacząć od sprawdzenia wysokości oraz modelu oprocentowania. Decyzja o wyborze powinna być poprzedzona dokładnym rozważeniem indywidualnych potrzeb i możliwości finansowych zainteresowanego, a także aktualnej sytuacji rynkowej. 

Niskie oprocentowanie, chociaż kuszące, nie zawsze jest najlepszym rozwiązaniem. Może wiązać się z innymi, dodatkowymi i często niewidocznymi na pierwszy rzut oka kosztami, takimi jak:

• prowizje;

• ubezpieczenie;

• dodatkowe opłaty (np. sądowe).

Na przykład kredytobiorca decydujący się na zaciągnięcie kredytu w wysokości 20 000 zł na okres 48 miesięcy uzyskuje ofertę oprocentowaną na 9,29% (RRSO 9,7%, prowizja 0%, brak ubezpieczenia zobowiązania). Oznacza to, że całkowita kwota do spłaty będzie wynosić 24 022 zł.

Podsumowując, oprocentowanie kredytu jest ważne dlatego, że wpływa bezpośrednio na koszt całkowity powstającego zadłużenia. Nieświadomi zainteresowani mogą przez to, w skrajnych przypadkach, zdecydować się na umowę, której warunki spłaty będą wpływać zbyt negatywnie na miesięczne możliwości finansowe. 

Oprocentowanie stałe

Oprocentowanie stałe to taka jego forma, w której wysokość odsetek nie ulega zmianie przez cały okres spłaty kredytu. Często wybierana jest przez osoby preferujące stabilność kosztów, które nie chcą ryzykować wzrostem oprocentowania w przyszłości. Dzięki temu zyskują pewność, że ich miesięczne wydatki pozostaną na stałym poziomie. 

Jest ono szczególnie atrakcyjne w okresach podniesienia stóp procentowych, bo chroni przed wzrostem marży. Jednakże nie stanowi rozwiązania idealnego. Wiąże się z uzyskaniem wyższych kosztów zobowiązania w porównaniu do oprocentowania zmiennego, ponieważ bank uwzględnia ryzyko zmian na rynku finansowym w dłuższym czasie.

W praktyce oznacza to, że jeżeli wbrew prognozom ekspertów następujące zmiany na rynku finansowym zadziałają na korzyść kredytobiorcy, będzie on wyłączony z czerpania profitu. Dlatego, że jest zobowiązany umową prawną do płacenia rat miesięcznych zgodnie z ustalonym już wcześniej oprocentowaniem stałym, na który zgodziły się obie strony. 

Oprocentowanie zmienne

Jest to forma oprocentowania, w której wysokość odsetek ulega zmianie w zależności od sytuacji rynkowej. Często wybierana przez osoby gotowe podjąć ryzyko, co pozwala zyskać na ewentualnych spadkach stóp procentowych, dzięki którym miesięczna rata kredytu ulega zmniejszeniu.

Oprocentowanie zmienne wiąże się jednak z niepewnościami, ponieważ jeżeli stopy procentowe wzrosną, zmieniają się koszty całkowite kredytu. Dlatego przed zdecydowaniem się na wykorzystanie tego modelu należy dokładnie przeanalizować sytuację rynkową (wspierając się poradami ekspertów oraz płatnych doradców finansowych), a dopiero potem podjąć decyzję o tym, czy ewentualne ryzyko wzrostu ceny jest akceptowalne.

Zarówno kredyty gotówkowe ze stałym oprocentowaniem, jak i zmiennym, są oferowane przez różne instytucje finansowej, takie jak:

• banki;

• spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe;

• firmy pożyczkowe;

• kredytodawcy online.

Aby zestawić poszczególne warunki umów, warto skorzystać z porównywarek kredytowych. To darmowe narzędzia internetowe, które umożliwiają szybkie i łatwe przyrównanie poszczególnych ofert między sobą. Ich sprawne wykorzystanie pozwoli na wstępne znalezienie propozycji, która będzie odpowiadać indywidualnym potrzebom oraz możliwościom finansowym zainteresowanego.

Po użyciu porównywarki kredytowej zaleca się skonsultować swoją sytuację finansową z pracownikami wybranego banku. Pomogą oni w wyjaśnieniu wszelkich niejasności związanych z zasadami zobowiązania, opłatami i procedurami dotyczącymi ubiegania się o dodatkowe środki pieniężne. Ponadto dysponują informacjami o aktualnej sytuacji rynkowej oraz nadchodzących zmianach w oprocentowaniu. Oprócz tego są także w stanie renegocjować warunków umów, co może przyczynić się do uzyskania jeszcze lepszej oferty.

Tak, zmiana modelu oprocentowania w trakcie trwającego kredytu jest zazwyczaj możliwa. Będzie ona wpływać na wysokość rat miesięcznych. Dodatkowo wiąże się z aktualną sytuacją rynkową, co może wpłynąć negatywnie na rozpatrzenie wniosku o przekształcenie zobowiązania. Przykładowo, jeżeli stopy procentowe ulegają spadkom, a kredytobiorca chce przejść z modelu stałego na zmienny, to bank może odmówić zmiany lub zaproponować warunki, które nie będą ostatecznie korzystne.

Przed podjęciem decyzji o zmianie rodzaju oprocentowania zaleca się dokładne przeanalizowanie sytuacji finansowej, rynkowej oraz zasięgnięcie porady pracowników banku lub doradcy finansowego. Warto sprawdzić także, czy wprowadzane modyfikacje wiążą się z dodatkowymi kosztami lub opłatami.

Podsumowując, wybór rodzaju modelu oprocentowania powinien być silnie uzależniony od następujących czynników: zdolności kredytowej, warunków rynkowych i przedstawionej przez bank oferty wybranego produktu finansowego. Nie istnieje jednoznaczna odpowiedź na pytanie, które rozwiązanie jest najkorzystniejsze z punktu widzenia kredytobiorcy.