Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt gotówkowy?

Kredyt gotówkowy można otrzymać nawet przy niewielkich dochodach, ale wszystko jest zależne od indywidualnej oceny zdolności kredytowej i historii kredytowania klienta. Klient musi tyle zarabiać, aby mógł bez problemu poradzić sobie z comiesięcznym uiszczaniem raty kapitałowo-odsetkowej.

Podczas udzielania kredytów i pożyczek banki sprawdzają zdolność kredytową swoich klientów. Robią to nie tylko z uwagi na wymóg płynący z Rekomendacji T Komisji Nadzoru Finansowego, ale również w ramach dbania o własne interesy. Bank nie chce podejmować ryzyka udzielenia kredytu komuś, kogo na to po prostu nie stać. Sprawdźmy zatem, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt gotówkowy. Jeśli natomiast interesuje Cię, najtańszy kredyt gotówkowy – ranking kredytów gotówkowych na Totalmoney.pl powinien pomóc w wyborze.

Na jakich zasadach udzielany jest kredyt gotówkowy?

Banki mają w swoich ofertach wiele różnego rodzaju kredytów. Najprostszym z nich jest kredyt gotówkowy. Podstawą jego udzielenia jest umowa kredytowa, a jej warunki regulowane są przez Ustawę z dnia 29 sierpnia 1997 roku Prawo bankowe.

Artykuł 69 tej ustawy stanowi, że umowa kredytowa wiąże ze sobą kredytodawcę i kredytobiorcę. Kredytodawca bierze na siebie obowiązek oddania do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w tej umowie kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniem na ustalony cel, a kredytobiorca zobowiązuje się do uiszczania rat kapitałowo-odsetkowych takiego zobowiązania zgodnie z ustalonym wcześniej harmonogramem spłaty.

W przypadku kredytów gotówkowych z reguły we wniosku kredytowym klient nie musi podawać celu udzielenia kredytu i nie musi też informować o nim kredytodawcy.

Kto ma szansę na kredyt gotówkowy?

Podstawową kwestią przy udzielaniu kredytów gotówkowych klientom jest to, aby spełniali oni oczekiwania banku związane ze zdolnością kredytową i historią w Biurze Informacji Kredytowej. Poza tym szansę na kredyt gotówkowy ma wyłącznie osoba pełnoletnia, czyli ta, która ukończyła 18 rok życia i ma pełną zdolność do czynności prawnych. Musi też wnioskować o kredyt na wymaganym formularzu bankowym.

Odpowiednio wysoka zdolność kredytowa definiowana jest jako zdolność klienta do spłaty terminowo kredytu gotówkowego, w ustalonych ratach miesięcznych. Na wysokość zdolności kredytowej wpływają wysokość dochodów klienta i jego zobowiązania, jak np. koszty utrzymania domu lub mieszkania, samochodu, opłacane składki ubezpieczeniowe czy alimenty.

Banki akceptują różne źródła dochodów przy wyliczaniu zdolności kredytowej, niemniej preferują stałe wynagrodzenie z tytułu pracy na etacie. Jeśli będzie ono wysokie, klient otrzyma kredyt gotówkowy bez żadnego problemu. Trudno jest określić uniwersalny poziom dochodów, który pozwala za każdym razem klientowi na skuteczne ubieganie się o kredyt gotówkowy. Każdy bank może mieć inne wymagania w tym zakresie i zawsze dokonuje indywidualnej oceny zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy.

Poziom DTI – ważny dla udzielania kredytu gotówkowego

Przy szacowaniu zdolności kredytowej banki kierują się wytycznymi Rekomendacji T Komisji Nadzoru Finansowego dotyczącej dobrych praktyk w zakresie zarządzania ryzykiem detalicznych ekspozycji kredytowych. Określają między innymi poziom zdolności klienta i porównują go z przyjmowanym wskaźnikiem DTI – debt to income.

Pokazuje on relację zarobków do raty zobowiązania kredytowego klienta, czyli procentowy udział długu do wysokości dochodów uzyskiwanych przez kredytobiorcę. Warto przy tym powiedzieć, że DTI zawsze odnosi się do całkowitego zadłużenia klienta – dotychczasowego i dopiero zaciąganego kredytu gotówkowego. Poziom DTI określany jest jako bezpieczny, gdy wysokość zobowiązań nie przekracza 30 proc. kwoty zarobków.

KNF określiła, że w procesie oceny zdolności kredytowej klientów detalicznych banki powinny udzielać kredytów tylko wówczas, gdy wskaźnik DTI wynosi mniej niż 40 proc. dla klientów o dochodach nieprzekraczających przeciętnego poziomu wynagrodzeń oraz 50 proc. dla pozostałych klientów.

Jeśli więc klient zarabia 2000 zł netto miesięcznie, to jego łączne zobowiązania z tytułu spłacanych rat kredytów czy też obciążenia finansowe innego rodzaju nie powinny przekroczyć miesięcznie kwoty 800 zł.

Gdzie po najtańszy kredyt gotówkowy?

Jeśli tylko sytuacja finansowa klienta na to pozwala, może on zaciągnąć kredyt gotówkowy w wybranym banku. Z pewnością będzie szukał oferty na najtańszy kredyt gotówkowy, jaki będzie aktualnie dostępny na rynku.

Korzystając z porównywarki kredytowej Totalmoney.pl, spróbujemy wybrać najtańszy kredyt gotówkowy na 10 000 zł udzielany na 24 miesiące:

• Citi Handlowy oferuje Pożyczkę Gotówkową z oprocentowaniem 9 proc. w skali roku, RRSO 9,38 proc., bez prowizji i z kwotą do spłaty w wysokości 10 964,34 zł oraz ratą miesięczną 456,85 zł;
• Alior Bank oferuje Pożyczkę Internetową z oprocentowaniem 9,5 proc. w skali roku, RRSO 9,92 proc., bez prowizji i z kwotą do spłaty w wysokości 11 019,48 zł oraz ratą miesięczną 459,14 zł;
• Kredyt Santander Bank Polska oferuje „Niższą Ratę z Santander Bank Polska” z oprocentowaniem 7,99 proc. w skali roku, RRSO 15,15 proc., z prowizją 5,99 proc. i z kwotą do spłaty w wysokości 11 503,58 zł oraz ratą miesięczną 479,32 zł;
• PKO Bank Polski oferuje „Mini Ratkę” z oprocentowaniem 8,99 proc. w skali roku, RRSO 16,33 proc., prowizją 5,99 proc. i z kwotą do spłaty w wysokości 11 619,93 zł oraz ratą miesięczną 484,16 zł.

Zakładając, że klient chce zaciągnąć najtańszy kredyt gotówkowy z listy, czyli w Citi Handlowym, i nie ma żadnych innych kredytów i pożyczek do spłaty, a bank zakłada opłaty stałe na utrzymanie na poziomie 300 zł, to w przypadku DTI na poziomie 40 proc. ubiegający się o to zobowiązanie musi zarabiać co najmniej 1892,12 zł.